Hauskauf

Also lass mich mal rekapitulieren:

Ihr habt eine ETW im Wert von 100T EUR, der Bausparvertrag läuft auf 50T EUR Gesamtsumme oder wieviel? Wenn 50T Ansparleistung sein müssen, würde ich bei normalen Tarifen von 100T Bausparsumme ausgehen, was schonmal ein ordentlicher Wert ist.

Dann hättet Ihr also 100T für die Wohnung plus 100T aus dem Bausparvertrag, von denen 50% ein zinsgünstiges Darlehen mit allerdings recht hoher Tilgung sind. Bei üblichen Tilgungssätzen müsstest Du den mit 8 promille tilgen, was 800 EUR/Monat sind. Nix kleines.

25T bleiben theoretisch noch als "Restkapital". Wenn Ihr ein Haus in der Preisklasse bis 300T kaufen wollt, sollte es keine "Bruchbude" sein, sondern eher recht moderne Wohnsubstanz. Gehen wir also mal von marginalem Erneuerungsaufwand für den Einzug aus.

Variante 1: Ihr verkauft die ETW, nehmt Eure Barmittel und lasst den Bausparvertrag Bausparvertrag sein.

Dann habt Ihr 150T EUR, bei 300T Kaufpreis kommen noch ca. 10% Kaufnebenkosten und Kosten für die Renovierung bei Einzug drauf (wie gesagt, wir erwarten mal nix schlimmes), macht 330000. Uff.

Finanzierungsbedarf demnach 180000 EUR. Das sind überschlagsmäßig rd. 60%, das macht normalerweise erst mal jede Bank gern mit, weil das die Immobilie im Pleitefall wieder abwerfen sollte (= geringes Risiko). Belastung für Euch bei angenommenen 4,5% Zinsen und 1,5% Tilgung ca. 900 EUR/Monat. Das wird bei 2000 EUR Nettoeinkommen schon recht knapp.

Variante 2: Ihr nutzt den Bausparvertrag. Dann habt Ihr bei voller Ausnutzung 225000 EUR zur Verfügung, aber auch schon 800 EUR monatliche Belastung "an der Backe". Es bleiben 105000 EUR Finanzierungsbedarf - bei den beschriebenen Konditionen 525 EUR/Monat = zusammen 1325 EUR/Monat.

Ich möchte mal spontan einschätzen, dass Euch das zu heftig wird, denn mit verbleibenden 675 EUR netto macht das Leben nicht mehr wirklich Spass, und wenn man 1000mal ein sehr schönes Haus dafür hätte...

Überflüssig zu erwähnen, dass Ihr enormes Sparpotenzial habt, wenn Ihr

- im Kaufpreis das Limit etwas niedriger ansetzt (= Eure Erwartungen an die Immobilie senkt)

- vom Eigentümer kauft (schonmal 3,5% Provisionen gespart - das ist ein Riesenhaufen Geld!)

- etwaige Renovierungen selber macht

Idealfallrechnung, wenn ich mal annehme, dass Ihr mit 275000 EUR Kaufpreis aus der Sache rauskommt:

Variante 1: Gesamtkosten 275000 + 6,5% Notar, Grunderwerbssteuer und die notwendigsten Kleinrenovierungen = rd. 295000 EUR abzgl. 150000 Eigenkapital = 145000 EUR Finanzierungsbedarf. Unter 50% -> Kusshand von der Bank. Monatliche Belastung: 725 EUR bei o.g. Konditionen. Passt wie Faust auf's Auge.

Variante 2: Gesamtkosten haben wir, abzgl. 225000 EUR = 70000 EUR FInanzbedarf - mutet fast schon wie ein Witz an: 350 EUR/Monat. Bloss blöd, dass die 800 EUR/Monat vom Bauspardarlehen noch draufkommen = 1150 EUR... wenn Deine Frau wieder Arbeit hat, sollte das zu packen sein.

Fazit: Mit dem niedrigeren Gesamtpreis halte ich den Bausparvertrag für sinnvoll einsetzbar, allerdings würde es ohne zweiten Job (den Deiner Frau) mglw. trotzdem eng und die Bank vielleicht kalte Füße bekommen. Mit dem zweiten Job hingegen die m.E. ideale Lösung.

Ansonsten: Variante 1 nehmen, etwas entspannter leben und wissen, dass irgendwann noch ein (hoffentlich mit kleinen Beträgen weiter angesparter) Bausparvertrag fällig wird, den man ausserdem klasse als Sicherung einsetzen kann.

Den Rest klärst Du aus Haftungsgründen vorsichtshalber mit einem professionellen Finanzierungsberater, idealerweise bei der Hausbank Deines Vertrauens.

Gruß

Jerry